Vous partez en vacances à l’étranger pour profiter de la force du franc? Bravo! Voilà une bonne idée qui vous permettra de vous reposer à moindre coût. Reste que, parfois, les vacances ne sont pas aussi reposantes que prévu. Une méchante maladie vous cloue au lit ou, pis, un accident vient gâcher la fête et vous voilà contraint d’annuler votre voyage ou de vous faire rapatrier. Et au crève-cœur de voir son séjour gâché s’ajoute le casse-tête de savoir qui va payer. Alors, entre annulation et assurance voyage, comment ça marche?

L’ASSURANCE CARTE DE CRÉDIT: MYTHE OU RÉALITÉ?

Sil’on paie avec sa carte de crédit, on bénéficierait déjà d’une assurance voyage, entend-on souvent. C’est à la fois vrai et faux. Toutes les cartes de crédit ne proposent pas ce service. Les populaires et gratuites Supercard Plus de la Coop et la Cumulus Master-Card de la Migros n’offrent ainsi aucune prestation d’assurance.

Les cartes VISA et MasterCard classiques offrent en revanche une assurance accidents de voyage/d’aviation à concurrence, généralement, de 300 000 francs en cas de décès ou d’invalidité (600 000 francs pour les cartes Gold) et jusqu’à 60 000 francs pour un sauvetage ou un rapatriement. L’American Express assure une somme de 500 000 francs et 700 000 pour la carte Gold. Mais aucune de ces cartes ne comprend en revanche une assurance annulation, contrairement à l’opinion souvent admise.

La LAMal ne rembourse les soins à l’étranger que s’il s’agit d’une urgence

Pour celle-ci, vous devez payer un supplément entre 20 et 30 francs pour la Cornèrcard de la Cornèr Bank pour bénéficier d’une couverture annulation jusqu’à 7500 francs pour une personne seule et 30 000 francs pour une famille. A l’UBS, vous devez souscrire au pack Protection voyage plus, au prix de 72 francs par an. Elle vous couvre alors des frais d’annulation jusqu’à 5000 francs pour une personne seule et 15 000 francs pour une famille ainsi que des frais médicaux à l’étranger jusqu’à un maximum de 250 000 francs.

L’assurance n’est évidemment valable que si vous avez payé avec votre carte de crédit. Si vous êtes donc généralement assuré pour un décès, une invalidité ainsi que pour des frais de sauvetage ou de rapatriement via votre carte de crédit, vous n’êtes en revanche pas couvert si vous devez annuler votre voyage.

ASSURANCES DE BASE: QUE PAIENT-ELLES?

Logiquement, que vous soyez malade ou accidenté à l’étranger ou en Suisse ne devrait rien changer: votre assurance est censée prendre en charge les coûts liés au traitement de votre maladie ou de votre accident comme elle le ferait en Suisse. De fait, la LAMal ne rembourse les soins à l’étranger que s’il s’agit d’une urgence et au maximum le double du coût du même traitement en Suisse. Cela peut paraître beaucoup, mais c’est parfois insuffisant dans des pays comme les Etats-Unis, le Canada, le Japon ou l’Australie. Et attention: l’assurance de base ne couvre pas les frais de rapatriement en Suisse et que 50% des frais de sauvetage et de transports à l’étranger vers l’hôpital le plus proche. La facture peut dès lors s’annoncer très salée si vous devez rentrer au pays.

Seuls les salariés accidentés, protégés par l’assurance accident professionnel de leur employeur, voient les frais de rapatriement pris en charge jusqu’à concurrence de 25 000 francs.

ASSURANCES VOYAGE: QUE COUVRENT-ELLES?

Les assurances voyage permettent notamment de s’assurer en cas d’annulation de vos vacances en raison de maladie, d’accidents ou si un soudain changement de travail ou un licenciement vous oblige à revoir vos plans. Elles offrent également une assistance et la prise en charge de votre rapatriement si la situation l’exige.

Le célèbre livret ETI du TCS offre ainsi une prise en charge des frais d’annulation jusqu’à hauteur de 120 000 francs, les frais de recherche et de sauvetage jusqu’à concurrence de 30 000 francs et prend intégralement en charge tous les frais de rapatriement si une hospitalisation ou un traitement médical se révèle impossible ou mal approprié sur le lieu du séjour. La couverture monde coûte 145 francs en individuel et 191 francs dans sa version familiale.

L’assurance Multi trip de l’Européenne assure des frais d’annulation jusqu’à un montant de 20 000 francs (50 000 dans sa version famille), offre une couverture des frais d’assistance et de rapatriement illimitée et assure 10 000 francs par personne pour les frais de recherche et de sauvetage. Elle couvre également l’accident d’aviation à hauteur d’au maximum 250 000 francs par personne en cas d’invalidité ou de décès.

Les frais d’annulation augmentent à mesure que vous vous rapprochez de la date du voyage

La Rega, elle, n’est pas une assurance mais une fondation d’utilité publique financée par des dons. Les donateurs (30 francs par personne, 70 francs par famille) bénéficient de la gratuité des vols de rapatriement vers la Suisse sur indication médicale. En fait, la Rega complète les lacunes des assurances ou caisses maladie si elles ne remboursent que partiellement les frais de mission.

«En fait, les assurances voyage offrent un certain confort à l’assuré, estime Cédric Zermatten, responsable assurances pour la Suisse romande dans l’entreprise de conseils VZ Vermögenszentrum. Les prestations sont souvent plus élevées que ce qu’offrent les assurances de base maladie et accident ou les assurances offertes par les émetteurs de cartes de crédit. Elles vont payer tous les frais effectifs jusqu’à concurrence de leur plafond et permettent de n’avoir qu’un seul interlocuteur en cas de pépin, ce qui est très appréciable.»

Une assurance ne vous dispense pas d’un comportement adéquat. Si vous êtes victime d’une maladie ou d’un accident susceptible de vous empêcher de partir, il faut immédiatement consulter votre médecin pour qu’il confirme votre incapacité puis annuler immédiatement votre voyage auprès du tour-opérateur ou de la compagnie aérienne. En effet, les frais d’annulation augmentent à mesure que vous vous rapprochez de la date du voyage. Or, pour l’assurance, c’est la date de l’accident qui fait foi. Si vous avez trop attendu par négligence ou en espérant une hypothétique guérison, l’assurance ne vous remboursera que la pénalité due au moment de l’accident.

Allez, bonnes vacances quand même!