Devenir propriétaire grâce à sa caisse de pension: à quoi faut-il faire attention?

La sécurité constitue un aspect déterminant lors d’un retrait d’avoir de la caisse de pension pour l'achat ou la construction de son logement. L’intérêt personnel joue également un rôle: investir dans sa propre maison permet d’en retirer un bénéfice immédiat car le capital, préalablement soumis aux caprices des bourses, garantit aux propriétaires d’avoir un logement. A long terme cela s'avère également rentable financièrement grâce aux coûts de location économisés et aux avantages fiscaux. Il existe toutefois différentes restrictions légales à respecter pour le versement anticipé (voir ci-dessous «Versement anticipé: bon à savoir»).

Le versement anticipé de l’avoir de prévoyance comporte toutefois ses pièges car le marché de l’immobilier est bien entendu également soumis à des fluctuations. Lorsque l’on place une part conséquente de son patrimoine ainsi que son capital de prévoyance dans une maison, on ne peut pas se permettre de se faire des illusions en matière d’agrégation des risques: si la maison perd de sa valeur - par exemple en raison de bruits dûs au trafic routier ou aérien - les fonds propres investis doivent souvent être amortis à zéro. 

Est-ce que mettre en gage l’avoir de la caisse de pension vaut mieux que le retirer par anticipation? 
Chaque retrait anticipé réduit les prestations en conséquence. Le montant sorti l’est au dépens de la prévoyance vieillesse. Selon les caisses, les rentes en cas de décès ou d’invalidité sont également plus basses. Pour cette raison, la façon dont les lacunes peuvent être comblées au moyen d’assurances privées doit être examinée dans chaque cas particulier. Il est en outre recommandé de planifier soigneusement les modalités et le délai de remboursement dans le cadre d’un versement anticipé. Il peut également valoir la peine de considérer non pas de retirer l’avoir de la caisse de pension par anticipation mais de le mettre en gage. Dans ce cas, l’avoir de la caisse de pension peut être mis en gage envers une banque, à titre de garantie. Cela facilite également l'acquisition d’une propriété d’habitation car ainsi un crédit plus important devient possible. Avec cette variante, la couverture d’assurance reste intacte.

Il est toujours recommandé de s’informer et de se faire conseiller au préalable par la caisse de pension. Dans ce contexte, la question de la façon dont l'avoir de la caisse de pension peut être touché et avec quelles conséquences est primordial. Par ailleurs, les institutions de prévoyance sont autorisées à différer les versements anticipés jusqu’à six mois au maximum. En cas de couverture insuffisante, des délais plus longs encore sont possibles. Dans le cas où les rentes ne suffisent ensuite toujours pas à couvrir les frais d’entretien courants ainsi que les coûts du logement, les versements anticipés peuvent donner lieu à des prestations complémentaires. Le principe «propriété d’habitation égal prévoyance vieillesse fiable» n’est donc pas toujours valable.

Versement anticipé: bon à savoir

Mise en gage ou versement anticipé?

Les avantages d'une mise en gage:

Les avantages d'un versement anticipé:

Les inconvénients d'une mise en gage:

Les avantages d'un versement anticipé:

*Traduit de l'allemand (Beobachter)

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